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征信管理立法要構建法律責任追究制度

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2015-9-12
[導讀]征信管理立法要構建法律責任追究制度
  加快我國征信管理立法步伐,推動社會信用體系的建設和完善,是社會各界這幾年的強烈呼聲。征信管理立法主要有三方面:一是賦予征信機構收集、加工、向社會提供信用信息產品和服務(簡稱征信產品)的權利;二是肯定具有合法理由的信息使用者依法使用征信產品,考察被征信個人或企業信用狀態的權利;三是保護被征信個人或企業在自身接受征信機構調查和信息使用者考察自身信用狀況活動中的合法權利。但是,權利主體要真正實現權利,還必須要有法定義務和違反義務的法律責任制度來保證。說到底,法律的作用是靠追究違反法定義務人的法律責任來實現的。
 
  征信管理立法需要重視法律責任追究制度
 
  我國至今沒有出臺專門的全國性的征信管理法律法規,考察2002年1月1日生效的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》和2004年2月1日生效的《上海市個人信用征信管理試行辦法》,我們會發現兩個地方政府規章有關法律責任的規定均過于簡單,《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》僅有兩項條文,《上海市個人信用征信管理試行辦法》也只有四項條文。如果將來出臺的全國性征信管理立法在法律責任制度規定上仍然如此簡單,將大大制約該法律的作用,同時會將相關主體,尤其是被征信個人或企業的權利和利益置于一種危險境地。
 
  征信活動中應當追究法律責任的行為
 
  從征信管理專門立法的角度講,應當追究法律責任的行為就是違反征信管理法律法規的違法行為。圍繞征信機構的征信活動,相關單位和個人,包括征信機構、被征信個人和企業、信息數據提供者、征信產品使用者以及擔當監管角色的政府部門,都有可能違反征信管理的法律。不過,擔當監管角色的政府部門在征信活動中所承擔的法定義務完全是行政法上的義務,所承擔的責任也完全是行政法上的責任。因此,在專門的征信管理立法中沒有必要特別強調。被征信個人和企業在整個征信體系中處于被別人評價的地位,對其他各方沒有承擔多少義務,不承擔義務也就無法律責任可言。相反,在征信管理立法中主要是為了保護被征信個人和企業的權利而強調其他主體的法律責任。
 
  因此,征信立法中法律責任的重點在于圍繞保護被征信個人和企業的權利這一宗旨下可能產生的法律責任。而最有可能違反征信管理的法律,侵犯被征信個人和企業權利的主體則是征信機構、被征信人自身以外的信息數據提供者和征信產品使用者。根據征信活動的特點,可能違反法定義務,侵犯被征信個人和企業權利的行為包括以下幾類:
 
  第一類,被征信個人和企業以外的信息提供者的如下行為:一是提供不真實的信用信息給征信機構的行為;二是負有提供信息義務者(法定和約定)對征信機構隱瞞重要信息的行為;三是須經被征信人同意而未獲同意,擅自向征信機構提供重要信息的行為;四是在向征信機構提供信息過程中泄露商業秘密、個人隱私的行為。
 
  第二類,征信機構的如下行為:一是超出業務上必需的范圍或者收集目的而收集被征信人信息的行為;二是須經同意而未獲同意就收集信息的行為;三是以違法或不正當的手段收集信息的行為,虛構、篡改被征信人信息,或者擅自錄入禁止錄入的信息的行為;四是不履行法定義務,無正當理由而拒絕被征信人查詢、更改、刪除請求的行為;五是對有法定保留期限并超過法定期限的信息記錄尚未永久刪除的行為;六是提供錯誤、過時、不完整信息的行為;七是泄露商業秘密、個人隱私的行為;八是丟失被征信人信息資料的行為;九是須經本人同意而未獲同意即向他人提供信息的行為;十是向法定范圍以外的單位或者個人提供信息的行為。
 
  第三類,征信產品使用者的如下行為:一是超范圍或在目的外使用征信產品的行為;二是在使用征信產品中過失或故意泄露商業秘密、個人隱私的行為;三是須經本人同意而未經同意即獲取并使用征信產品的行為;四是擅自允許他人使用自己依法獲得的征信產品的行為。
 
  從保護被征信個人和企業的權利出發,征信管理法律責任制度重點在于規定完善的民事責任制度。只有完善的民事責任制度才能夠讓受害人得到直接補償。根據征信活動中違法行為的特點和我國民法的相關規定,征信管理法上民事責任的主要方式應該包括:停止侵害、賠償損失、支付違約金、消除影響、恢復名譽和賠禮道歉。值得強調的是,征信管理立法不能僅做類似“違法行為造成他人損失,應當依法承擔民事責任”的籠統規定,應當做出具體規定,使上述列舉的對被征信人造成損失的違法行為均有相應的民事責任形式,使法律具有現實操作性,為權利受到侵害的被征信個人和企業提供現實的法律保護傘。
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