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建設國家信用基礎環境 以科技創新服務誠信社會

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2015-9-12
[導讀]建設國家信用基礎環境 以科技創新服務誠信社會
  一、征信的發展是緊緊伴隨著科技進步的腳步
 
    征信的發展與科技的進步密不可分。征信行業在世界上有近200年的歷史,我國征信最早從上世界70年代開始,由于當時缺乏必要的技術支持條件,僅依靠紙質、電話、信函等方式開展的,范圍和影響均十分有限。隨著我國經濟改革的發展,1992年,第一張紙質貸款證在深圳發出,放貸機構間通過貸款證達到了信息共享的效果。1997年,人民銀行組織金融機構建成了地市、省行、總行三級數據庫,形成了分布式征信體系,信息共享范圍擴大,效率也得到很大提高,但信息共享的有效性、影響范圍還是十分有限的。2004年開始,人民銀行建立了數據集中統一的征信系統,實現了全國范圍內銀行信貸信用信息的集中和共享,此后,又通過不斷地擴大信用信息范圍和有效整合,實現了信用信息在全國范圍、多行業的傳遞,大大提升了整個社會的信用意識。金融系統多年來將紙質貸款證變成計算機系統的夢想終于實現了,“小本本”變成了覆蓋全國的征信體系,影響力覆蓋到全國范圍的各個行業。
 
    目前,征信系統通過與公安部身份聯網核查和質檢總局組織機構代碼聯網核查,與金融機構一點接入,達到秒級響應的高效率訪問,實現了全國范圍內統一制度、標準、授權和管理。除采用專網一點接入,征信系統還建立了互聯網平臺,實現了個人信用報告查詢和小微機構的信息采集和查詢,進一步拓展了征信系統的服務渠道。2012年,個人征信系統獲得銀行科技發展獎特等獎;2013年,企業征信系統在科技成果鑒定會上鑒定為處于國內領先水平。
 
    隨著科學技術的發展進步,以及越來越多小微金融機構的出現,為了更好地滿足小微金融機構的需求,征信中心在原有基于專線網絡的基礎上將征信系統推向了互聯網。2014年,搭建了基于互聯網的征信系統接入和查詢服務平臺,為小微金融機構提供服務。
 
    二、科技征信助力普惠金融發展
 
    建立征信系統一方面幫助金融機構有效防范了信用風險,同時通過為借款人建立了電子信用檔案,幫助更多的企業和個人以更加公平的條件獲得信貸。征信系統信用檔案數量不斷增加,目前已為2060萬企業、組織和8.62億自然人建立了信用檔案。其中,有信貸記錄的自然人3.58億人。同時檔案信息不斷豐富,同時涵蓋了身份信息、信貸信息等核心信息,以及非金融負債信息和各類公共信息。截至2015年4月末,接入企業征信系統的機構1886家,接入個人征信系統的機構1868家。
 
    2014年,清華大學中國與世界經濟研究中心《征信系統對中國經濟和社會影響研究》表明,征信系統有效推動了中國經濟和金融發展。征信系統幫助個人和企業成為金融系統“熟人”,從2007到2013年,首次獲得信貸的個人和企業分別占4.57%和1.13%。促進小微企業和農戶融資。在2012年,沒有信用記錄的小微企業獲得貸款的批準率為28.87%,而有良好信用記錄的小微企業貸款批準率則達到54.56%。研究同時表明,與沒有征信系統時相比,征信系統在2012年促進了0.33個百分點國內生產總值增長和142萬新增就業,促進大、中、小微企業新增貸款分別為347億元、370億元和6750億元,尤以對小微企業經濟的支持作用更加明顯。促進個人消費產品種類日益豐富,包括信用卡、消費貸款、循環貸款等,尤其是對信用類消費信貸發展的推動作用明顯,2008到2012年,促進個人總消費年均增加約2458億元。
 
    與此同時,征信系統在建設過程中一直把保護個人權利、滿足消費者知情權作為系統建設的重要任務。征信系統不斷拓展服務渠道,使社會公眾的查詢服務日益便捷。最初在2000多家人民銀行分支行提供信用報告現場查詢,現在又增加了互聯網查詢、自助終端查詢、網銀渠道查詢等多種方式,客戶端查詢也正在研發過程中。對于機構用戶,征信系統提供了接口查詢和頁面查詢兩種方式。2015年1至4月,企業信用報告累計查詢2940萬次,個人征信系統累計查詢19,344萬次。
 
    征信產品方面,征信系統始終不斷豐富產品服務體系。一方面提供了企業、個人和小微企業信用報告基礎服務,增值服務有關聯企業的關聯查詢服務,有將本機構好客戶在其他機構變壞的信息提供給機構用戶的重要信息提示服務,還有利用個人信用報告中信貸交易和查詢信息建模,研究開發個人信用風險量化評估工具,預測借款人未來逾期的可能性,我們稱之為個人信用報告數字解讀服務。此外,為服務于金融機構貸后管理,提高信貸政策制定的科學性和準確性,信貸資產組合產品、行業歷史違約率、特征變量等產品也正在研發中。借助目前信息科技的發展,如何利用已經建成的征信系統網絡,借助云平臺技術,在解決小微企業融資難的問題做出更多的嘗試,以及防范個人欺詐風險兩方面工作正處于研究過程中。
 
    征信服務范圍不斷擴大。征信系統立足信貸市場,力爭將信貸市場的每一筆信貸交易囊括在系統內,同時服務保險、證券、外匯等金融系統,采集非銀行信息和公共信息,將征信產品應用到招投標、人事等社會經濟領域。
 
    科技征信服務誠信社會。隨著征信系統范圍的不斷擴大,借款人在民事交易和信貸交易活動中的信用意識不斷提高,契約意識日益增強,有效改善了零售信貸資產質量。清華大學研究指出,從2008到2012年,征信系統年均改善了4103億元人民幣的消費貸款質量。同時,隨著非銀行信息采集內容的豐富,利用征信系統建立起的信息傳遞網絡逐步擴展到各個領域,信用信息全面擴散,促進了其他領域的法治建設和信用建設,公眾遵紀守法意識逐步提高。2006年,征信系統采集環保信息后,很多商業銀行明確表示對于環保存在問題的企業實行一票否決。征信系統通過建立起快速有效信息匯集和傳播機制,增加了社會各界對于環保意識的重視,同時滲透到社會各個領域。2014年,人民銀行與環??偩?、稅務總局、外匯管理局、證券公司等多家單位簽署信息采集合作文件,采集行政處罰決定信息、責令改正違法行為信息,以及重大稅收違法行為當事人信息等,在信用信息共享方面邁出了新步伐,有利于建立聯合懲戒機制,增強信息主體的信用意識,形成“守信激勵、失信懲戒”的制度安排,將進一步加快我國社會信用體系建設,是落實國家“綠色信貸”政策、《社會信用體系建設規劃綱要》的重要部分。在世界銀行全球信用信息指數評價中,我國的信用信息指數由2007年的3分上升到2014年的5分,離滿分6分更進一步。
 
    三、隨著科技的不斷進步,征信系統仍將不斷向前發展
 
    對于隨著科技進步和互聯網發展下出現的新型業務和借貸模式,我們始終持有開放態度。以網絡借貸來說,其本質仍然是借貸,征信中心從2012年開始積極考慮、推進將其納入征信系統,這也是落實《征信業管理條例》的要求。鑒于網貸(P2P)法律地位尚未界定的情況下,我們通過上海資信建立了一個網貸機構間的網絡金融系統,全國已有480家機構接入。未來,隨著政策的進一步明確,將會以最快的速度將網貸機構納入征信系統。
 
    隨著互聯網的發展,借款人以前不可記錄的行為和一些以前無法獲得,或者獲得成本很高的數據被記錄下來,逐漸形成了企業和個人的網絡畫像,這對于放貸機構既是挑戰,也是機會,采集到更豐富的信息,有利于為放貸人了解借款人是誰、有無還款能力和還款意愿提供了新的渠道和方法。在這樣的情況下,如何平衡信息共享和個人隱私保護成為了重點問題。世界各國對隱私保護的力度越來越強,如在歐洲個人數據保護立法實踐中提出的一個核心觀點是“技術可行并非是道德的,大數據意味著更重的責任”。在數據使用的過程中,特別注重透明性原則和個人權利的保護。在互聯網業態下,我們應該考慮傳統的數據保護理念的適用性,數據的使用是否仍應遵循以下原則:一是目的性原則,建立數據庫要有明確的目的;二是適當性原則,即:信息采集與采集目的要適當;三是本人同意原則;四是知情原則,對數據的采集、使用、過程和結果等要有知情。為促進互聯網時代我國信用基礎環境的健康發展,一方面可借鑒國際經驗,另一方面行業自身責無旁貸,需要從行業自律開始,逐漸上升到規章、法律。
 
    另一方面是關于信用文化的考慮?;ヂ摼W模式尤其關注客戶體驗,能否為客戶提供高便捷性的服務,這相對于傳統信貸交易要求負責任的放貸人和負責任的借款人,二者之間是否存在矛盾、如何解決矛盾、是否應提供無限制的便捷性也是我們需要考慮的問題。
 
    目前,社會對于征信概念已經突破了傳統概念。征信中心始終堅持信貸信息是征信系統的最核心的信息,在此基礎上,根據市場需要本著提高市場效率、降低融資成本的原則,逐步擴大征信系統信息的覆蓋范圍,更好地為信貸市場服務。
 
    征信系統從建設的第一天起,就是在廣大金融機構、特別是商業銀行的支持和參與之下進行的,與商業銀行自身的信息化水平共同提高、共同促進。面臨新的挑戰之下,征信中心將繼續秉持開放思想、實事求是的精神,不斷吸收新的科技成果,應對挑戰,繼續攜手金融機構,為我國的信用體系建設和金融發展作出貢獻。
 
    專題:首屆“金融科技活動周”
 
    (原標題:建設國家信用基礎環境 以科技創新服務誠信社會)
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